Calculadora de financiación de coche

Cómo se calcula

Usamos el sistema de amortización francés, el que aplican bancos y financieras: la cuota es fija y al principio pagas más intereses que capital. La TAE se calcula buscando el tipo que iguala el dinero que recibes de verdad (capital menos comisión) con todas las cuotas que devuelves. Si el concesionario te ofrece un descuento a cambio de financiar con ellos, compara el coste total con el de pagar al contado.

TIN y TAE: la diferencia que más dinero cuesta

El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero que te prestan, sin nada más. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y la frecuencia de los pagos, por eso es el único dato que sirve para comparar dos préstamos entre sí. Una financiación al 6,95 % TIN con un 3 % de comisión de apertura puede salir más cara que otra al 7,50 % TIN sin comisiones.

Fíjate también en lo que no aparece en la TAE: los seguros vinculados (de vida, de protección de pagos o de desempleo) y los productos que te obligan a contratar con la financiera. Si son obligatorios para conseguir ese tipo, súmalos al coste.

Ejemplo práctico

Un coche de 22.000 € con 4.000 € de entrada, financiado a 60 meses al 7,95 % TIN y con un 3 % de comisión de apertura:

• Importe financiado: 18.000 €.
• Cuota mensual: unos 364,50 € durante 5 años.
• Intereses: alrededor de 3.870 €, más 540 € de comisión de apertura.
• Coste total del coche: unos 26.400 €, es decir, 4.400 € más que pagándolo al contado.

Si en lugar de 60 meses lo financias a 84, la cuota baja a unos 280 €, pero los intereses suben a más de 5.500 €. Alargar el plazo hace más cómoda la cuota y más caro el coche.

Financiación con cuota final o multiopción

Muchas marcas ofrecen préstamos con valor futuro garantizado (también llamados de cuota final, multiopción o «Pay per Drive»). Pagas cuotas bajas durante tres o cuatro años y al final queda una cuota grande. En ese momento puedes pagarla y quedarte el coche, refinanciarla, o devolver el coche y que la marca se quede con él a cambio de esa última cuota.

Son útiles si cambias de coche a menudo, pero ojo: los intereses se pagan sobre todo el capital, incluida la cuota final, y si superas los kilómetros pactados o el coche tiene daños te descontarán dinero al devolverlo. Para calcularlo con esta herramienta, resta la cuota final del precio del coche y añade esa cantidad aparte al coste total.

Consejos antes de firmar

• Pide siempre el precio al contado. Si el descuento solo se aplica financiando, compara el coste total financiado con el precio sin descuento al contado.
• Tienes 14 días naturales para desistir de un préstamo al consumo sin dar explicaciones, pagando solo los intereses de esos días.
• Puedes amortizar antes de tiempo. Por ley, en los préstamos a tipo fijo la comisión no puede pasar del 1 % de lo que adelantas (0,5 % si queda menos de un año).
• Compara con un préstamo personal de tu banco: a veces sale más barato que la financiación del concesionario y te deja negociar el coche como si pagaras al contado.