Comprar y financiar
¿Cuánto coche me puedo permitir?
Descubre el precio máximo de coche que encaja en tu economía según tus ingresos, tus deudas y la entrada que tienes ahorrada.
Cómo se calcula
Aplicamos dos reglas prudentes que usan los asesores financieros: la cuota del coche no debería pasar del 15 % de tus ingresos netos y el total de tus deudas (hipoteca, préstamos y coche) no debería superar el 35 %. Con la cuota máxima que sale, calculamos qué capital puedes financiar al plazo y tipo elegidos y le sumamos tu entrada.
La regla del 15 % y el límite del 35 %
Los bancos analizan tu capacidad de pago con un dato llamado ratio de endeudamiento: lo que pagas cada mes por todas tus deudas dividido entre tus ingresos netos. Por encima del 35-40 % muchos ya no conceden más préstamos, y por debajo del 30 % tienes margen para imprevistos.
Para el coche en concreto, una regla prudente es que la cuota no pase del 10-15 % de tus ingresos netos. Así te quedan cubiertos el seguro, el combustible, el mantenimiento y el aparcamiento, que juntos suelen sumar otros 150-300 € al mes.
Ejemplo práctico
Un hogar que ingresa 2.200 € netos al mes y paga 450 € de hipoteca:
- El 15 % de los ingresos daría una cuota de 330 €.
- Pero el 35 % de 2.200 € son 770 €, y restando la hipoteca solo quedan 320 € para el coche.
- Con 320 € al mes durante 5 años al 7,5 % se financian unos 16.000 €.
- Con 5.000 € de entrada, el precio máximo razonable ronda los 21.000 €.
No te olvides del coste de uso
El precio de compra es solo una parte. Un coche de gama media en España cuesta, además de su cuota, entre 1.500 y 3.000 € al año en seguro, combustible, mantenimiento, neumáticos, impuesto de circulación e ITV. Si haces muchos kilómetros o aparcas pagando, más. Puedes calcular el tuyo con la herramienta de coste total del coche.
Cómo estirar tu presupuesto
- Mira coches de 2 o 3 años: ya han perdido entre el 30 y el 40 % de su valor y les queda mucha vida.
- Elige la versión, no solo el modelo: un acabado intermedio con el motor adecuado suele ser la mejor compra.
- Mira fuera: en gama media y alta, importar de Alemania puede ahorrarte miles de euros.
- Ahorra la entrada: cada 1.000 € que no financias son unos 200 € menos de intereses a 5 años.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje del sueldo debería ir al coche?
Lo recomendable es que la cuota no supere el 10-15 % de tus ingresos netos y que el gasto total del coche (cuota más uso) no pase del 20-25 %.
¿Cuánto me prestan para un coche con mi sueldo?
Depende de tus otras deudas. Como referencia, los bancos no suelen aprobar préstamos si todas tus cuotas juntas superan el 35-40 % de tus ingresos netos.
¿Es mejor comprar nuevo o de segunda mano?
Con el mismo dinero, un seminuevo de 2-3 años te da un coche de categoría superior porque ya ha absorbido la mayor pérdida de valor. El nuevo compensa si lo vas a tener muchos años o si hay buenas ofertas y ayudas.
Los resultados son orientativos. Para trámites oficiales, confirma siempre los datos con la DGT, la Agencia Tributaria o tu comunidad autónoma.